依靠“高息高返”搶占市場的汽車金融業(yè)務(wù)正在多地被叫停。

　　“‘高息高返’核心特點是銀行提供較高利率的車貸(高息)，并向經(jīng)銷商支付高額傭金(高返)，經(jīng)銷商則通過部分返傭補貼車價，使貸款購車看起來比全款購車更劃算。”日前，一位銀行旗下汽車金融業(yè)務(wù)的工作人員告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，在此過程中，銀行擴大了放貸金額，經(jīng)銷商提升了銷量，消費者則買到了優(yōu)惠降價的車。

　　這看似“一舉三贏”的模式，如今受到監(jiān)管部門的高度重視。6月以來，北京、上海、浙江、江蘇等地銀行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布汽車消費金融業(yè)務(wù)自律公約，劍指“高息高返”亂象。另外，重慶銀保監(jiān)局也在1月發(fā)文明確“不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額”。

　　這種模式將給汽車市場帶來怎樣的影響?日前，《每日經(jīng)濟新聞》記者為此對市場終端進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在看似多方受益的背后，其實暗藏著巨大的風(fēng)險。

　　6月以來，北京、上海、浙江、江蘇等地銀行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布汽車消費金融業(yè)務(wù)自律公約，劍指“高息高返”亂象。每經(jīng)記者 黃辛旭 攝

誰是“高息高返”受益者？

　　有觀點認(rèn)為，當(dāng)前汽車消費金融領(lǐng)域出現(xiàn)“高息高返”現(xiàn)象，根本原因在于銀行和汽車金融公司面臨獲客壓力，汽車經(jīng)銷商和直營店可以接觸到更多客戶資源。無論是銀行還是汽車金融公司，想要開展汽車消費貸款或信用卡分期業(yè)務(wù)，一般都會通過汽車銷售終端來進行。

　　上述汽車金融業(yè)務(wù)的工作人員表示，“高息高返”模式下，消費者辦理5年期車貸，前兩年可能享受低息或免息，但后3年利率大幅提升。銀行通過長期高息貸款彌補前期低息或免息的成本，并覆蓋支付給經(jīng)銷商的高額傭金，以激勵銷售人員推薦消費者貸款購車。

　　“這一模式下，經(jīng)銷商一般會將部分返點以車價補貼、金融服務(wù)費減免等方式返還給購車人，以此降低購車人的購車總價。該模式的好處在于，消費者能以較低價格購車。”福建華策品牌定位咨詢創(chuàng)始人詹軍豪在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示。

　　6月24日，記者以購車為由在上海一家蔚來體驗店咨詢時，其導(dǎo)購員介紹稱，目前該公司主要與建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行合作汽車分期付款業(yè)務(wù)。“現(xiàn)在，只有建設(shè)銀行還有‘高息高返’汽車金融業(yè)務(wù)，其他兩家是沒有的。據(jù)我們聽到的消息，‘高息高返’汽車金融業(yè)務(wù)馬上要被叫停了。”蔚來導(dǎo)購員告訴記者。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，目前蔚來主要推薦的是5年分期付款方案，首付無要求，消費者可以自行決定首付金額。前兩年是免息還款，即消費者只用還本金，后3年要收取4%的利息。

　　“4%的利息屬于比較高的范圍。但這并不完全是傳統(tǒng)的‘高息高返’。按照之前的模式，前兩年免息時，是把前兩年要付的利息直接放在消費者的還款卡中每個月扣付，相當(dāng)于補貼給消費者一筆錢去覆蓋掉利息成本。現(xiàn)在則是前兩年確實不再收利息了，等于省了一道程序。”蔚來導(dǎo)購員說。

實際上隱藏諸多“套路”

　　那么，“兩年免息”后怎么辦?一般而言，銷售的話術(shù)通常為可以選擇“長貸短還”(即選擇長期貸款，但在短期內(nèi)提前還款)。

　　據(jù)蔚來導(dǎo)購員介紹，免息階段是不允許提前還貸的，但是兩年免息結(jié)束后就可以隨時選擇提前還款。這樣可以少支付利息，也有兩年的緩沖期，算下來買車更優(yōu)惠。

　　“一些經(jīng)銷商在汽車金融貸款業(yè)務(wù)上的套路很多。比如，他們可能會鼓勵貸款，如果消費者選擇推薦的貸款模式，可以再進一步優(yōu)惠。還有的可能不會如實告知有提前還款的限制等，所以簽署合同的時候一定要看清楚。”蔚來導(dǎo)購員說。

　　記者在翻閱消費者服務(wù)平臺“黑貓投訴”時發(fā)現(xiàn)，有不少投訴圍繞“車貸”“提前還款”問題，且多集中在不了解提前還款條件、不清楚違約金事宜等方面。

　　“如果太多人選擇提前還款，這對銀行來說并不是好事。”前述汽車金融業(yè)務(wù)的工作人員說。如，根據(jù)交通銀行年報，2024年其汽車分期余額較上年末增加674.16億元，增幅240.10%。如果提前還貸的比例上升，則意味著銀行收益會受到影響。

　　據(jù)記者了解，消費者需要警惕的是，提前還款需要和銀行提前溝通，而且可能會被收取一定的手續(xù)費。“‘高息高返’購車金融模式也暗藏‘套路’與不透明之處。合同可能規(guī)定提前還款需收取高額違約金，若不提前還款，免息期結(jié)束后利息成本又較高。”詹軍豪說。

　　銀行也在調(diào)整車貸提前還款的規(guī)則。《每日經(jīng)濟新聞》記者以客戶身份向農(nóng)行杭州某支行咨詢車貸業(yè)務(wù)，該行工作人員表示，之前5年期的車貸在滿兩年后提前還款不需要收取違約金，現(xiàn)在需要滿3年后才可豁免違約金。若是未滿3年提前還款，則會按照剩余本金的5%收取違約金。

叫停是否影響汽車銷售？

　　有觀點認(rèn)為，當(dāng)前汽車消費金融領(lǐng)域出現(xiàn)“高息高返”現(xiàn)象，其根本原因在于銀行和汽車金融公司面臨的獲客壓力，以及汽車經(jīng)銷商在客戶渠道上的壟斷地位。

　　“‘高息高返’還是有很大風(fēng)險，一方面，銀行面臨利息收入縮水、返傭成本難回收及信用風(fēng)險上升壓力;另一方面，‘高息高返’也擾亂了市場價格機制，違背公平競爭原則。”詹軍豪說。

　　因此，“高息高返”購車金融模式正在被叫停。

　　去年11月，上海市銀行同業(yè)公會、上海市汽車銷售行業(yè)協(xié)會和上海市融資租賃行業(yè)協(xié)會共同制定并發(fā)布的《推動本市汽車金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的倡議書》提及，金融機構(gòu)不以支付高額傭金的方式引導(dǎo)汽車經(jīng)銷商向消費者強制推銷汽車金融產(chǎn)品，或誘導(dǎo)消費者選擇高傭金汽車金融產(chǎn)品。規(guī)范傭金支付方面，在合同或協(xié)議中明確如消費者提前還款時，汽車經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)退回相應(yīng)傭金。

　　今年1月，重慶金融監(jiān)管局發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提及，相關(guān)金融機構(gòu)要推進汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改，對照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù)。

　　河南開封市銀行業(yè)協(xié)會也于近日發(fā)布《開封市汽車消費金融業(yè)務(wù)自律公約》，明確要求做到“三個杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷商扭曲消費者真實貸款意愿。

　　那么，“高息高返”汽車金融業(yè)務(wù)被叫停是否會影響汽車銷售?

　　“其實對車價不會有太大影響�，F(xiàn)在車市的價格處在低谷，有很多的活動折扣，也有很多的金融業(yè)務(wù)可以選擇。”蔚來導(dǎo)購員表示。

　　詹軍豪也表示，“高息高返”汽車金融業(yè)務(wù)被叫停后，消費者可能會出現(xiàn)購車貸款成本上升、優(yōu)惠減少的情況，但是疊加其他優(yōu)惠整體影響不大。有了“高息高返”汽車金融業(yè)務(wù)，經(jīng)銷商會給予消費者大額補貼，導(dǎo)致新車售價越來越低，加劇了車市“價格戰(zhàn)”，如今叫停這一業(yè)務(wù)利于汽車市場回歸服務(wù)本質(zhì)，促進行業(yè)健康有序發(fā)展。